ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И ИХ ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и народов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке.

В настоящее время, главной формой кредита является банковский кредит. Прежде всего, на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укреплению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается почти во всех развитых странах [1, c. 274-277].

Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита – развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий, но и населения. Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования (график 1).

График 1. Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2009 по 2011 год, в тыс. [4]

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, то и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений – все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали, неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относится особенно тщательно к оценке, как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т. п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков за частоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия, как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит.

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «экологизацию» кредита – расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности. Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах.

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования – расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построена на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.

Вместе с тем развитие кредита в России имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объёмы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40-45%, то в 2003 году он находился на уровне 26%. Отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в развитых странах [2, с. 159].

Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ на 2008 год и на период до 2011 года предусматриваются к началу 2012 года следующие параметры, которые на 2012 год достигнуты, характеризующие роль банковского кредита в экономике: активы/ВВП – 62,8 – 73,1%; капитал/ВВП – 8,9 – 9,2 %; кредиты, депозиты и прочие размещенные средства /ВВП – 47,9 – 51,1% (таблица 1).

Таблица 1. Отношение показателей кредитных организаций к ВВП за 2008 – 2011 гг [4].

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать темпы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России недостаточно развито краткосрочное кредитование, крайне низок удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2011 года на долю кредитов физическим лицам приходилось лишь 12%. Кредиты в основные фонды также не занимали высокого удельного веса [4].

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система. После кризиса в 2008 году происходит снижение объемов операций на фондовом рынке, то есть снижение курса рубля по отношению к главным мировым валютам – доллару и евро. В целом, ожидается общее снижение доходов населения на фоне роста цен на товары и услуги. Что касается банковской системы, то здесь можно отметить ужесточение требований банков к потенциальным заемщикам, повышение ставок по вновь выдаваемым кредитам, свертывание многих ипотечных и потребительских программ.

Государство сегодня всеми силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удастся избежать краха. Основные силы Правительства направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций. Поэтому больным вопросом у россиян сегодня является сохранность их сбережений. На этот счет особых причин для беспокойства быть не должно, так как если банк входит в систему страхования вкладов, то все сбережения в сумме до 700 тыс. руб. гарантировано будут сохранены.

По информации Банка России, с марта 2011 года по март 2012 объем кредитов, выданных гражданам, вырос на 38,9% - почти предкризисные темпы, которые, по оценкам специалистов, были явным «перегревом».

Динамика по банковским вкладам так же имеет негативную тенденцию. За первые три месяца текущего года их объем вырос незначительно. По словам руководителя ОАО «Банк ВТБ 24» Михаила Задорнова, здесь свою роль сыграло укрепление рубля: «Прирост в 0,9% говорит, что тяги к сбережениям в банках или других финансовых институтах нет. Население предпочитает тратить» [3].

В целом, кроме негативных последствий любой кризис имеет и определенные положительные моменты. Кризис приводит рынки к естественному ценообразованию. Помимо этого происходит общее оздоровление экономики и выход на первый план отечественных производителей.

Развитию кредита в России препятствует отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

Литература:

1. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. - М.: Экономистъ, 2010. - 400 с.

2. Деньги, кредит, банки. Экспресс курс: учебное пособие / под. ред. проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.

3. Васспард В. Россияне стали чаще брать кредиты - http://www.credits.ru/common/articles/11804/

4. http://www.cbr.ru – сайт Центрального банка Российской Федерации

Научный руководитель к.э.н., доцент Маркина Светлана Александровна

Симоненко Виктория Игоревна, Бещеченко Алина Геннадьевна