ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ

Во втором полугодии 2012 г. процентные ставки по депозитам в Украине значительно выросли, привлекая все большее число вкладчиков. Влияние данной ситуации на деятельность украинских банков и экономики Украины в целом обуславливает актуальность данной темы.

Целью статьи является изучение депозитной политики коммерческих банков на данном этапе развития экономики страны.

Данная проблема была рассмотрена такими финансовыми аналитиками как Г.Акимова, Д.Сологуб, Д.Зинков, В.Березовик, А.Охрименко, О.Кочевых и др.

Осенью 2012 г. Депозитные ставки в Украине значительно выросли. Максимальная доходность по вкладам в гривне выросла на 1,25 процентного пункта и превысила отметку в 26% годовых.

Вместе с тем значительно выросла цена на кредиты. Следствием этого является: высокая ставка рефинансирования НБУ, низкое количество выдаваемых кредитов и высокие проценты по депозитам [1]. За январь – сентябрь текущего года объем выданных кредитов сократился на 1,1%. Это стало следствием того, что при нынешней доходности депозитов реальная кредитная ставка с учетом резервирования, отчисления в фонд гарантирования вкладов и затрат банка должна составлять не менее 30%, что совсем не выгодно для заемщиков.

Банки стали заложниками дефицита ликвидности, который возник на рынке еще в сентябре 2011 г., когда над гривней впервые с 2009 г. повисла угроза новой девальвации. Тогда остатки на корсчетах упали ниже девяти миллиардов гривен, поскольку НБУ всеми силами зажимал ликвидность, чтобы не провоцировать снижение обменного курса. И финансовые учреждения в поисках ресурса стали повышать ставки по депозитам, которые находились на низком уровне в пределах 5–12%. В итоге уже к концу прошлого года максимальная доходность вкладов приблизилась к 20%. Это дало определенный кратковременный эффект, но существенного улучшения ликвидности банки не ощутили. К тому же темпы прироста депозитов снизились. Например, если в первом полугодии 2011 г. объем депозитов вырос на 11,5%, то за первое полугодие 2012 г. — на 10,3% [2].

Поэтому летом банки начали новое состязание в борьбе за вкладчика и уже осенью ставки по депозитам достигли высоких отметок. Причем больше всех выросли ставки по депозитам сроком два и три месяца (табл.1).

Таблица 1 – Депозитные ставки в Украине сроком 2 и 3 месяца

Многие финансовые аналитики уже высказали свое мнение по поводу резкого увеличение депозитных ставок. Они считают, что главной причиной высоких процентных ставок по гривневым ресурсам являются высокие девальвационные ожидания, поэтому банки вынуждены и дальше повышать ставки, ведь финансовым учреждениям выгоднее переплатить вкладчику, чем привлекать более дорогие ресурсы на межбанке. Финансовые аналитики прогнозируют, что к середине следующего года доходность депозитов снизится примерно на 8-10 процентных пунктов от нынешних уровней.

Как показывает практика, население часто выбирает высокую ставку, а не надежность и стабильность банка. Именно из-за такой неопытности очень часто люди не могут забрать свои вклады по окончанию срока договора. Примером этого является ПАО «ЭРДЭ БАНК», который с августа 2012 г. не выплачивает клиентам их депозиты по причине отсутствия денег для выплат, хотя все равно до настоящего времени пытается привлекать у населения сбережения под 25% годовых. Пример этого банка не единственный. Почти все коммерческие банки имеют серьезные проблемы с ресурсами. Поэтому существует угроза того, что банкротство одного банка спровоцирует резкий отток вкладов из всей банковской системы, а как следствие - общая дестабализация банковской системы Украины.

Несмотря на все споры о состоянии экономики Украины и поголовном обнищании украинцев, общая сумма банковских депозитов физических лиц в банках увеличивается и увеличивается. По состоянию на 1 октября 2011 года общая сумма срочных депозитов населения составляла 232 млрд.грн. А по состоянию на 1 октября 2012 года сумма этих срочных депозитов населения составляла уже 277 млрд. грн. За год получился прирост на 45 млрд. грн. Именно такую сумму население дополнительно разместило на банковские депозиты. Получился почти 20% прирост срочных вкладов. Так что деньги население в банки несет, несмотря на все разговоры, что население банкам не доверяет [3].

Если сравнивать период с 1 октября 2011 по 1 октября 2012 года, то население разместило денег на депозитах больше всего в ПАО «Приватбанк». За этот период общий объем срочных депозитов населения вырос больше чем на 11 млрд. грн. И сейчас ПАО «Приватбанк» остается лидером по объемам депозитов населения. Сказывается умение активно привлекать клиентов и довольно-таки налаженная система удержания старых клиентов. АО «Ощадбанк» Украины за период с 1 октября 2011 по 1 октября 2012 года увеличил портфель срочных депозитов физических лиц на 3,5 млрд. грн. Тут явно сказалось желание населения размещать деньги в госбанке. АО «Ощадбанк» Украины действительно имеет возможность привлекать депозиты особо и не стараясь рекламировать свои услуги. Страх за свои вклады стал самой эффективной рекламой для АО «Ощадбанка» Украины [3].

Почти на 3 млрд. грн выросли портфели срочных депозитов физических лиц за прошедшие двенадцать месяцев в ПАО «Дельта Банк» и АО «Сбербанк России». На данный момент ПАО «Дельта Банк» очень активно привлекает депозиты. Его рекламная кампания не прекращается. Как и его политика платить высокие ставки по депозитам. Так что тут реклама ставок делает свое дело. А вот АО «Сбербанк России» больше берет своим имиджем. У этого банка ставки явно ниже, чем в ПАО «Дельта Банк», но само название дает уверенность украинцам, что это солидный банк. По другим крупным банкам общая сумма срочных депозитов населения за период с 1 октября 2011 по 1 октября 2012 года выросла: почти на 2,5 млрд. грн в ПАО «Альфа-банк», на 1,8 млрд. грн. в АО «Укрэксимбанк», около 1,5 млрд. грн. в АО «ОТП Банк» и АО «Финансы и кредит», на 1,3 млрд. грн ПАО «Укрсоцбанк» [3].

Официальный текущий уровень инфляции в Украине находится около нуля, а ведь основная функция депозитов - именно сохранить сбережения от обесценивания. Банки вплотную приблизились к уровню, на котором депозитные ставки находились перед кризисом 2008-2009 годов.

Украинские банки вынуждены привлекать средства внутри страны, поскольку им перекрыли доступ к зарубежным рынкам капитала. Главной целью привлечения этих средств является не выдача новых займов, а выполнение уже взятых на себя кредитных обязательств и погашение внешних заимствований.

В 2012 г. Украина должна вернуть за счет средств государственного бюджета 95,5 млрд. грн. (примерно $12 млрд.). При этом 55,7% суммы составят выплаты по внутреннему долгу и 44,3% – по внешнему ($5,8 млрд.). В следующем году цифра еще больше вырастет и достигнет $8,4 млрд. только по внешним долгам.

Следовательно, можно сделать вывод о том, что тенденция к росту депозитных ставок в Украине усиливается и к концу 2012 г. они достигнут отметки 30%. Именно в этот же период за счет средств вкладчиков будут погашаться внешние заимствования. А так как наиболее выгодные условия предлагают для вкладов сроком 2-3 месяца, то к концу января – началу февраля 2013 года банки достигнут критической точки, и неизвестно за счет чего они будут выплачивать вкладчикам их деньги.

После января 2013 г. начнется снижение процентных ставок по депозитам и стабилизация валютного курса на фоне отсутствия выплат по внешним заимствованиям Украины. Банкам необходимо будет принимать какие-то меры для поддержания ликвидности. Это может быть продажа монет из драгоценных металлов, продажа золотых слитков и сертификатов, активизация обращения сертификатов других драгоценных металлов. Для поощрения надежных клиентов банки могут открыть специальные карт-счета под минимальные процентные ставки. Для избежания резкого оттока денежных средств населения коммерческие банки могут использовать программу ступенчатого возврата депозитов.

Литература:

1. Акимова Г. Пугающая щедрость [Электронный ресурс] // Официальный сайт «Версии.com». – Режим доступа: http://versii.com/economics/

2. Банки затягивают депозитную петлю на собственной шее [Электронный ресурс] // Банки и банкоматы Украины. - Режим доступа : http://info-bank.at.ua/

3. Охрименко А. В какие банки несут деньги на депозиты, а из каких забирают [Электронный ресурс] // Официальный сайт «Версии.com». – Режим доступа : http://versii.com/economics/