ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Развитие предпринимательства - это одна из самых актуальных тем, широко обсуждаемых в обществе. Гибкость; мобильность; возможность быстрой переориентации малого бизнеса мотивирует способных инициативных людей начинать свое дело, удовлетворять собственные потребности и потребности своей семьи и, вместе с тем, выполнять важную социальную функцию: организовывать дополнительные новые рабочие места и изготавливать продукцию, которая бы пользовалась спросом.

Бизнес в Украине сегодня нуждается в помощи и поддержке. К сожалению, приходится признавать, что малые предприятия в Украине не выполняют должным образом своей социальной роли. Они обеспечивают рабочими местами лишь 1-5% от общей численности всех занятых в отраслях экономики [1].

Под кредитованием малого бизнеса понимают банковские ссуды, выдаваемые субъектам малого предпринимательства на определенных условиях (обычно под проценты). Одной из основных, если не главной, проблемой при кредитовании малого бизнеса является отсутствие у банков дешевых долгосрочных ресурсов, в то время как малые предприятия остро нуждаются в своевременном финансировании и кредитовании на приемлемых условиях. Очень высокие процентные ставки, устанавливаемые в соответствии с нормами Национального банка Украины, для получателей небольших кредитов, чаще всего, являются недостижимыми.

Так, например, на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом сложном для них этапе – стартовом. То есть, по условиям банка предприятия должно работать без убытка в течении как минимум 6 месяцев. Потребность в начальном капитале удовлетворена в Украине, по экспертным оценкам, на 4-7%. Для сравнения в Европе банки финансируют треть стартовых капиталов предпринимателей, не смотрю на то, что достаточно развиты и другие виды кредитов [2].

Однако решение данной проблемы имеет и ряд положительных тенденций. Например, некоторые банки проводят кредитование малого бизнеса при поддержке государства, что позволяет предоставлять займы без залога. Конечно, условия при этом не совсем привлекательные, но некоторые проблемы частных предпринимателей такая политика позволяет решить. В частности, такие кредиты удобны для ведения существующей деятельности. Недостатки без залогового кредитования состоят в том, что по ним довольно высокие процентные ставки, а сумма займа, как правило, не превышает 50 тыс. долларов и сроки ограничиваются максимум двумя годами. Тем не менее, при желании можно найти банки, которые предоставляют кредиты на выгодных условиях без залога.

Государственная финансовая поддержка малого бизнеса включает в первую очередь налоговые и кредитные методы влияния на данный сектор экономики. Как показывает мировой опыт, взвешенная, дифференцированная налоговая и денежно-кредитная политика имеет решающее влияние на формирование и последующее развитие субъектов малого бизнеса. Следовательно, одним из важных экономических задач государства является создание предпосылок, которые стимулируют вложение инвестиций в этот сектор экономики. Поддержка со стороны государства должна осуществляться двумя взаимосвязанными путями: помощью в формировании капитала для открытия предприятия; обеспечением благоприятных условий для последующего развития функционирующих малых предприятий.

Наиболее благоприятными условиями, которые привели бы к развитию малых предприятий, являются следующие:

• наличие доступного капитала, то есть капитальных ресурсов, накопленных за счет прироста капитала, которые могли бы быть использованы малыми предприятиями;

• соответствующая структура учреждений, а именно система коммерческих банков, индустрия рискового финансирования, фондовые биржи и другие механизмы, которые позволяют связать поставщиков капитала с теми, кто нуждается в нем;

• умеренные процентные ставки;

• соответствующие финансовые механизмы, такие как разнообразные виды ссуд, соответствующие формы инвестирования акционерного капитала и т.д.

Для того чтобы обеспечить выполнение вышеуказанных условий, государству необходимо принять целый ряд мер. Основными из них, по нашему мнению, могут стать следующие:

• распространение участия коммерческих банков в предоставлении ссуд малым предприятиям;

• надзор и регуляция за предоставлением банками ссуд малым предприятиям;

• обеспечение увеличения капитала, который может быть использован путем развития конкуренции на рынке предоставления ссуд малым предприятиям;

• смещение акцентов и рационализация государственных программ помощи малым и средним предприятиям;

• содействие предоставлению акционерного капитала малым предприятиям.

По статистике, около 85% всех компаний в нашей стране относятся к малому бизнесу, поэтому есть предположение, что банковское кредитование малого бизнеса имеет большую перспективу для развития [3].

В связи с тем, что риски кредитования в данной сфере значительно выше, чем в кредитовании по другим направлениям, процентные ставки в кредитовании малого бизнеса с нуля очень велики, или же банк берет большую едино разовую комиссию.

Некоторые предприниматели прибегают к хитростям, например, берут кредит как физическое лицо на другие нужды, но используют деньги для бизнес-проектов, то есть прибегают к нецелевому использованию кредита. Банки, то ли закрывают на это глаза, то ли по причине невозможности отслеживания использования кредита на обозначенные нужды, просто не обращают на это внимание и тем самым дают некоторые возможности начинающим предпринимателям.

В таком подходе есть свои плюсы, скажем такие, как то, что не надо предоставлять банку четко расписанный бизнес-план и доказывать окупаемость своего будущего дела. Конечно, такой подход финансово некорректный, но большинство финансовых учреждений не обращают на это внимание.

До недавнего времени, действовало много программ поддержки предпринимательской деятельности, в частности действует и сейчас программа Европейского банка реконструкции и развития. В отличие от государственных программ, европейские пользовались большей популярность и тому есть простое объяснение - у европейских инвесторов и кредиторов, получить кредит на развитие малого бизнеса в Украине намного проще и с более приемлемыми условиями.

Но все же можно найти вариант кредитования под залог бизнеса. В большинстве случаев, банки хотят видеть в качестве залога недвижимость или автомобиль, в крайнем случае, в качестве залога может выступить оборудование, которое используется на производстве. Таких банков не много, но они есть и при выдаче плана кредитов очень внимательно отнесутся ко всей документации, которую вы предоставите в качестве доказательства возврата денег.

Процедура выдачи кредита под залог бизнеса включает в себя комплексную оценку всего имущества, которое принадлежит компании. Как правило, оценкой занимаются компетентные сотрудники банка или же привлекаются эксперты оценочных компаний. Зачастую, затраты по оценке бизнеса несет сам кредитуемый.

Таким образом, для обеспечения успешного функционирования малого бизнеса в нашей стране должна осуществляться существенная поддержка со стороны, как государства, так и крупных компаний, реализовываться поиск новых методов финансирования малых предприятий и создания ориентированной на них финансовой инфраструктуры.

Литература:

1. Кредитование малого бизнеса в Украине [электронный ресурс]: Режим доступа: http://netexchange.su/kreditovanie-malogo-biznesa-v-ukraine/

2. Проблемы кредитования малого бизнеса в Украине [электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.confcontact.com/2008jule/saveleva.php

3. Кредит для малого бизнеса в Украине [электронный ресурс]: Режим доступа: http://d290351.u72.ukrhosting.com/subpage96.html

4. Шевчук Д.А. Кредитование малого и среднего бизнеса. Второе издание: Учеб. пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006.-128 с.

5. Кредитование бизнеса [электронный ресурс]: Режим доступа: http://upb.ua/loans_corp.php?ln=ru

Научный руководитель:

кандидат экономических наук, Песоцкая Евгения Игоревна.